ANBIETER, DIE LEBENSVERSICHERUNGEN ANKAUFEN

Dass der Verkauf einer Lebensversicherung heute in vielen Fällen die bessere Alternative zur Kündigung ist, hat sich bei vielen Verbrauchern inzwischen herumgesprochen. Oft genug haben TV-Magazine darüber kurze Beiträge gemacht, und letztlich auch die Verbraucherzentralen empfehlen hin und wieder - wenn auch nicht pauschal - den Verkauf des Vertrags anstatt einer Vertragskündigung. Warum der Verkauf nicht pauschal als allgemein beste Lösung empfohlen wird im Vergleich zur Kündigung der Lebensversicherung? Das hat unter anderem seine Gründe darin, dass nicht alle Akteure am so genannten Zweitmarkt für Lebensversicherungen seriös sind. Bei einem seriösen Aufkäufer muss man erwarten können, dass dieser den Kaufpreis sofort in einer Summe an den früheren Versicherungsinhaber auszahlt. Weniger seriöse Anbieter versprechen Teilzahlungen und spätere Zahlungen, die in der Vergangenheit mitunter nicht eingehalten wurden. Dann ist man seinen Lebensversicherungsvertrag und Schutz los, ohne überhaupt Geld erhalten zu haben, oder nur eine "Anzahlung". In einer solchen Konstellation hat man dann natürlich noch weniger Geld für das "Loswerden der Lebensversicherung" erhalten, als wenn man den Vertrag gekündigt und zumindest den mageren Rückkaufswert erhalten hätte.

Stichwort Rückkaufswert: Wo liegt das Problem? Warum ist die Kündigung in der Regel so eine schlechte Option für den Versicherungsnehmer? - Der verlustbringende Haken liegt in verschiedenen Gebühren/Kosten, die im Kontext des Abschlusses und der Kündigung des Vertrags berechnet werden. Einerseits werden Verträge zur Kapital-Lebensversicherung in vielen Fällen mit rund 5% Abschlusskosten (z.B. Vertriebsprovisionen) belastet. Bei einem Vertrag mit einer Versicherungssumme von 200.000 EUR fallen dann erst mal 10.000 EUR Gebühren an. Diese Kosten zieht sich die Versicherung in den ersten Versicherungsjahren von den geleisteten Prämien (Einzahlungen) ab, und zwar zusätzlich zu zudem parallel noch anfallenden Verwaltungskosten. Durch diese Kostenbelastung kann es sein, dass ein Vertrag kaum etwas "wert ist", obwohl man schon fleißig z.B. 5 Jahre lang seine Beiträge Monat für Monat eingezahlt hat. Nach Abzug der Abschluss- und Verwaltungskosten bleibt von den Einzahlungen gerade in den ersten Jahren wenig über. Wer jetzt entscheidet, den Vertrag seiner kapitalbildenden Lebensversicherung in frühen Jahren zu kündigen, sieht kaum etwas von seinen Einzahlungen.

Die Versicherungsgesellschaften sind zwar (in den meisten Fällen) verpflichtet, bei Kündigung den so genannten Rückkaufswert der Versicherung auszuzahlen. Wie dieser jedoch ermittelt wird und was die Assekuranz davon alles noch abziehen darf, ist nicht einheitlich geregelt. So kommt es, dass der eh schon durch die Abschlussprovisionen für Makler/Vertrieb geschmälerte Vertragswert auch noch um einen Block von Stornokosten reduziert wird, so dass man wirklich nicht viel und in vielen Fällen eben weniger als seine Einzahlungen zurückerhält. Und das, wo man den Vertrag doch eigentlich in der Intention abgeschlossen hatte, eine clevere Kombination aus Altersvorsorge / Geldanlage und Hinterbliebenen-Absicherung zu haben. Um diesen "Beschiss" ein wenig abzudämpfen, kann man mit dem Vertragsverkauf die zusätzliche Kostenbelastung des Vertrags verhindern. Der Käufer des Vertrags für die Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt weiter, d.h. zahlt anstelle des früheren Versicherungsnehmers die Prämien weiter bis zum Ende und bekommt dann die ursprünglich geplante Versicherungsleistung bzw. ungefähr die ursprünglich geplante Rendite des Vertrags.

Doch an wen nun verkaufen? - Wir möchten in dieser Rubrik nach und nach einige in unseren Augen seriöse Anbieter vorstellen. Wir beginnen mit dem am Markt recht prominent positionierten Anbieter Policen Direkt.

Der Anbieter "Policen Direkt" bezeichnet sich selbst auf seiner Website als "Marktführer im Zweitmarkt für Lebensversicherungen in Deutschland und Österreich". Das Unternehmen ist eine Tochtergesellschaft der EPEX European Policy Exchange Limited; die Gründung erfolgte 2004 mit Sitz in Frankfurt/Main. Für Verbraucher ist primär die Rolle von PolicenDirekt als Lebensversicherungsankäufer interessant; das Unternehmen kauft jedoch nicht nur Policen, sondern verkauft diese auch wieder/weiter und verwaltet Lebensversicherungs-Vertragspolicen für Investoren (sowohl Privatinvestoren als auch institutionelle Investoren).

Man wirbt damit, dass ca. vier Fünftel aller Sparkassen mit Policen Direkt zusammenarbeiten, wenn es um den Verkauf von Policen geht. Zudem kooperiere man auch mit hunderten Volksbanken und Raiffeisenbanken sowie tausenden Versicherungsmaklern und Beratern. Hier geht es z.B. auch um den Abschluss sogenannter Policendarlehen, mit denen man seinen vorhandenen und bereits gut besparten Kapitallebensversicherungs-Vertrag kurzfristig in Form eines Kredits liquidieren kann, ohne den Versicherungssschutz zu verlieren.

Ca. 40 Mitarbeiter kaufen laut Anbieter monatlich für bis zu 40 Millionen Euro Kapitallebensversicherungen auf. Insgesamt verwalte man über verschiedene Kreditinstitute und Investmentfonds-Gesellschaften Versicherungspolicen mit einem Gesamtwert von über 1,2 Mrd. EUR. (06.12.2013)